利率下行对房贷的影响「房贷提前还款利息怎么算」

8月22日，央行发布5年期以上LPR降至4.3%，意味着首套房贷利率最低可降至4.1%。如果零利率时代降临，到底对我们有什么影响呢？我们需要认真地分析下这个问题，毕竟日本已经是零利率时代了，说不定负利率的国家越来越多。

各个国家利率

利率在希腊语里叫“牛崽子”，现代英语里的单词rate（速率）是从希腊语演变过来的。为什么叫“牛崽子”呢？

你借钱给隔壁邻居，这些钱你本来是可以买一些牛的，这些牛可以给你生牛崽子，但是你借给老王后，你自己买不了牛，自然也就没办法生牛崽子。所以你邻居年底还钱的时候，不仅要还给你本金，还得给你补偿牛崽子的费用。

这个牛崽子可以理解为资本收益。但是，母牛繁殖牛崽子有个明显的特点：它是个相对恒定值，不会太高。一般的情况下，牛不可能一年生太多的小牛，推广到全社会，在希腊人眼里整个社会就跟一群牛似的，借钱给别人就可以赚小牛。

希腊宫殿

我国古代，寺庙和地主们放贷款的利率经常高达20%，荒年甚至经常冲到100%。这是怎么回事呢？这就完全不是经济学范畴了。因为他们往往不是盯着农民明年给他们弄几头牛崽子，而是要农民的地。

在大饥荒年，地主和寺庙会把利息拉爆，你爱借不借，不借当场就得饿死，借了明年还不上，你家的地就没了，或者干脆就是看中了某家的闺女。这种逻辑下，你再谈论欠债还钱的契约精神，就有点太傻太年轻。

中国古代王朝为什么会出现三百年周期律，因为古代的王朝往往运行一两百年之后，土地都跑少数人那里去了，绝大部分人给少数人为奴，没了中产，社会分化成了两级。古代收税大部分时间是按照人头收，官绅不用交税，渐渐地，大部分人都跑到少数官绅土豪家里去了，官府里根本没有你这个“人口”，也就没办法找你收税了。

普通人累死累活的成果就被土豪全收了，土豪越来越豪，皇帝越来越穷，连军饷都发不出来，士兵战斗力极弱，不管是遇到外族入侵还是农民革命，王朝都会崩了。也就是说，古代的时候，我们是两三百年就往自己脖子上抹一刀，他们是每天往自己腿上割一刀，人都是血淋淋的，也就没有能力发起那么多的改朝换代。

利率

负利率的意思是利率是负的，你去银行存一笔钱，不但不给你利息，还得要管理费。你肯定纳闷了，那我还去存钱干吗，堆家里库房和床底下不就行了？

为什么世界上会有负利率存在呢？——你家里有个银行，市场上有很多年收益率高达10%的优质项目，你最着急的事情是什么？你肯定是赶紧出门贴个海报，上边写上“高收益理财产品，先来先得，过期不候”，然后不惜以5%的利率吸储，然后再去投资赚钱吃差价。

可是某一天无利不起早的银行都不想吸储了，说明了什么？说明它手里已经没有可投资的项目了。

你把钱存到银行，明年拿利息，银行没有什么项目可投资的，相当于你得到的那部分利息是它倒贴给你的，它肯定不会这么做。我们上面提到过，利率和经济增长是正相关的。当经济运行不好的时候，人们就没什么可投资的项目，利率会非常低。

经济体的运行还有一个简单的逻辑：你们公司今天生产出一万部手机，那么接下来的一段时间内一定要卖掉，如果卖不出去，那就是生产过剩，你们公司可能要裁员一半来适应市场。当大家都有一个经济衰退的预期时，就会降低消费欲望，甚至不敢消费，长此以往的后果就是经济萧条。在现代社会，政府会鼓励大家消费。因为如果大家都不买，很可能过不了多久，危机就会蔓延到大多数领域。

美联储的阳谋

为什么美联储提高利率是阳谋而不是阴谋，因为这事情他们干过了好几次，套路都是娴熟而且是教科书的典型案例。

美联储为什么要拉高利息？这事不复杂，借出来的钱太多了，眼看着还不上了，还不得拉高利息控制借钱速率，降低风险？

如果你还是不理解这个现象，我举个例子，假如你是你们村的土财主，平时给大家放贷为生。有段时间大家说贷款养猪，你也觉得这事能成，不断贷款给大家，慢慢有一天你开始担心大家贷款太多，万一还不上怎么办？你准备把贷款回收回来。怎么操作呢？很简单，你说利息变高了，原来大家借你家钱每月利息一万块，一夜之间变成利息十万块，大家可不就着急给你把钱还回来了？

加息之后经济体里的现金会急剧减少，很多在投的，或者要投资的项目只能砍掉，一些初创公司可能就倒闭了，员工下岗了，可能为了省钱，不去消费。时间长了，加息后所有的行业都在收缩。同理可推导到其他领域，一片肃杀。

一个经济体最怕的事情就是大家谁都不消费，交易停摆了，整个市场死气沉沉。

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