开虚假收入证明的后果「虚开收入证明有什么风险」

这年头，如何提高收入是每个人关注的问题。

大家不清楚的是，你的收入在"被"提高，而且是在自己乐意的情况下发生。

在欲望的推动下，买卖双方正在抬高大家的收入，目的是为了促成交易的发生。

在美国，二手汽车贷款正在加速。

美国消费者保持着一项纪录

提高收入，是每个人的愿望

纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的数据显示，截至9月底，与汽车相关的债务为1.3万亿美元，高于10年前的约7,400亿美元。

在我国，二手房贷款大致相同，甚至过之而无不及。

而这一切，都是次贷的功劳。

1、 次贷与影子银行

大家对于次贷的理解，大多是受08年美国金融危机的影响。具体的概念，却很难明白原委。

要搞清楚次贷，就要明白服务次贷的机构是什么，这个答案是影子银行。

是影子银行的定义，按照标普（世界权威金融分析机构）的定义，影子银行就是传统银行业务以外的所有金融活动。

当年的次贷危机，主要是影子银行的功劳

银行是传统金融的大机构，影子银行是参与银行之外的金融活动。

本质是通过借贷产生利润，顾名思义也就是影子银行的定义。

在我国，个人贷款属于优质贷款。这一项一般被银行垄断，但是在美国则不同，只要符合金融标准，就可以参与这些项目。

次贷借款者，因为不能从传统银行获得贷款，所以他们会选择更高利润的次贷金融机构借款。

美国当年的次贷危机，就是因为过度放宽次贷借款申请。

这有个政策背景，当时美国有个口号，那就是居者有其屋计划。在这个背景下，逐渐放宽了借贷标准，那些没有工作的人，只要虚开收入证明，就可以通过贷款买到房子。

房产和其他金融性资产一样，一旦资金加大杠杆，就会必然导致房价上涨。

当年的美国人，通过提高杠杆的手段，选择持有多套房。

征信好的，可以买多套；征信不好的，可以买少套。

做次贷业务的金融企业，很清楚里面的泡沫，所以他们把这些债务打包成债券，向市场出售来降低风险。

08年次贷危机爆发之前，并没有人怀疑美国楼市会跌，所以次贷债券被全球机构买入。

这个泡沫就是在所有人的共识之下成长。

世界万物负阴抱阳，每当上涨就酝酿这下跌风险。

泡沫增长的同时，需要次贷银行源源不断的资金。

就像我们过去的烧水一样，要想保持水的温度，就要不断加柴。

水是房价，柴是资金。

一旦柴火不能源源不断的提供，水温自然会降低。

现在，美国的次贷风险，从房地产消退之后，正在走向二手车市场。

2、 二手车买卖促成的次贷风险

在美国，如果没有汽车代步将会很不方便。因为很多特价卖场，远离人类居住的社区。

这个现象催生了二手车市场火爆，当然这里面并不能缺少金融的支持。

在美国，二手车非常便宜。通常买汽车，就像买菜那样随意。

很多在美国生活的人非常纳闷，二手车经销商的利润在哪里？通常自己出售的二手车为2万美金，次日该车就会低于2万标价出售。

美国的二手车市场

二手车经销商是亏本赚吆喝么？答案肯定是否定的。他们的利润并不是买卖差价，利润的主要贡献是贷款佣金。

假定一个车的售价是2万美元，经销商会给你做工作分期付款。

这是一个数字游戏，比如会告诉你每个月还700美金，30个月就可以完成本息。

30个月后，你的本金会还2.1万美元，其余1000美金就是利息收入。

金融机构和汽车销售企业会达成一定的分成比例，这就是二手车平台赚钱的窍门。他们宁可用低价吸引顾客，然后让金融打包出售。

今年以来，华尔街日报多次报道二手车市场的次贷问题。但是这些并没有引起美国注意，攀升的汽车债务可以说明这一切，今年的数据已经和09年规模放大了一倍。

取自华尔街日本

更大的风险是，为了促成交易，二手车企业在虚构购车者的收入。从而更加容易让贷款得到审批。

马克思说，一旦市场达到惊人的利润，就会有人铤而走险。

3、 惊人的作假数据

一个叫Mirna Lopez买了一辆用过的2018尼桑探路者，她得到了一笔每月还809美元的汽车贷款。她的月收入大约是660美元。

正常情况下，机构不会批准这个贷款。不过，根据洛佩兹和《美国新闻与世界报道》(The world news and world)看到的一份复印件，康涅狄格州西哈特福德(West Hartford)经销商Mac Mitsubishi的一名员工填写了她的贷款申请，并声称她每月能赚7,833美元。65岁的她说，她直到几个月后才意识到这一点

消费者正面临轿车和卡车价格上涨，并依赖债务来购买。夸大借款人的收入可以让经销商关闭贷款，但是一些灰色默契会让这些不会发生。

作假的驱动背后是利益

这个现象已经成为了常态，次级贷款的介入在拉长账期，看似便宜的二手车其实在涨价。

机构并不是掩耳盗铃，他们已经想好风险的转移。

《华尔街日报》的分析涵盖了600多万笔优质和次级贷款，这些贷款被打包成债券，由10家银行出售给投资者，这些银行通过追踪债券交易的Finsight披露了这些数据。

美国强劲的二手车交易数据，和较低的失业率数据，足以支撑投资者对汽车销售的预期。

自此，完成了一个类似08年次贷危机所有的铺垫。

08年之前，美国人不相信房价会跌。这让很多投资机构持有了大量的次贷房产债券。

十年之后，美国人不相信汽车交易会出问题。现在，十几家机构持有了大量的二手车次贷债券。

十年之间，次贷换了一个方式，再次出现在美帝。

这里面，除了消费者的欲望，多了投资者的欲望。一切和08年的房贷债券一样，完成了又一次沙盘的堆砌。

结语：我们的收入有增加吗？我们买房的时候是不是虚开了收入证明？我们有没有美国的次贷风险呢？当雪崩来临，没有一片雪花是无辜的。美国的次贷危机，会不会在车贷这发生呢？这此会带来多大的动静呢？我们拭目以待！