财富管理第一讲 什么是财富管理的核心「个人财富管理」

财富管理这个词，相信大家都不陌生。

尤其是在最近几年，只要与各大金融机构打交道，不管是银行、券商还是保险，都会或多或少地听说这个词，有些机构还有专门的财富管理部门。

那么到底什么是财富管理呢？

网上或者书本上自然有不少关于财富管理的定义。

但我今天先不讲定义，毕竟定义比较抽象，我把它放在了最后。

我想先从下面这件事说起：

“标准普尔家庭资产象限图”相信有不少人听说过。

出现场景最多的可能是保险产品销售过程中，它的大概意思是这样的：

世界三大评级公司之一的标准普尔，在调研了10万个资产稳健增长的家庭后，总结出来一套经典的家庭资产配置方案。

就是用10%的钱用作家庭日常开支，20%的钱购买保险，30%的钱做高风险高收益的投资，剩下的40%用来做中低风险的稳健投资。

然后通常会配上一幅图，大概长这样：

图片来自网络，仅作展示用

最后告诉你家庭资产要分为要花的钱、保命的钱、升值的钱和生钱的钱。

这个图乍一看挺像那么回事，但仔细品的话总觉得哪里有点别扭。

比如，标准普尔作为一个评级公司，为啥要耗费大量精力去调研10万个家庭的资产配置状况？

比如，这个图叫做“象限图”，这里面象限的意义在哪里？这分明就是四个相关性不大的概念啊。

再比如，这个图是不是画得太粗糙了？好随意的样子啊。

带着以上种种疑惑再往下查，问题就越来越明显了。

全网搜索“标准普尔家庭资产象限图”，会搜到一大堆相关的图片：

图片来自网络

但图片都有一个共同点——全是中文！

一个由美国企业研究出来的配置方案，几乎找不到英文的相关材料。

而且进一步查询标普的网站或相关报告，也是没有这个图的任何资料。

看到这里，相信各位读者都已经心里有数了：

所谓的“标准普尔家庭资产象限图”，应该是某个或者某些中国人杜撰出来的东西。

至于具体用意，这里就不妄加揣测了。

好了，回到我们今天的主题：

其实“标准普尔家庭资产象限图”最致命的问题并不在于杜撰，而是这个模型本身太过粗糙。

不管家庭成员状况，不论家庭风险偏好，也不管家庭资产规模，一股脑地套用同样的配置模式，显然是会出问题的。

比如，30岁左右的家庭和50岁左右的家庭，配置的风险偏好肯定是不同的。

再比如，拥有500万资产的家庭和拥有5000万资产的家庭，不同资产配置的比例也应该是不同的。

如果能根据每个家庭的具体状况，合理地规划资产的配置，是不是就是财富管理了呢？

非也，以上这种操作，我们称之为“资产管理”，是财富管理中的重要分支。

那究竟什么是财富管理呢？

下面给出一个我比较认可的定义：

科学地规划现在及未来的资源，并综合利用各种社会资源，在正确的时间，以正确的方式和心态，做好每一个家庭财务决定。

从上述表述中可以了解，财富管理的内涵要比资产管理更为宽泛，它本质是一个个“家庭财务决定”的综合。

而这样的财务决定包括了家庭理财的方方面面：金融投资、养老、教育、医疗、房产等等。

其中金融投资则包含了保险、存款、债券、股票、期货、期权、其他衍生品及另类投资等，每一类的投资品种都有各自的投资方法和小窍门。

以上各种内容的综合才构成了最终的财富管理。

本文是财富管理系类文章的第一讲。

作为一名金融行业从业人员，在后面的文章或视频中，本人将先从金融投资入手，慢慢为各位朋友讲解财富管理的相关内容，有兴趣的可以先关注一下，后续内容会陆续更新！

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