富不了三代「俗话说富不过三代」

经验洞察 丨监制 / 周 菁 编辑 / 唐 佩 萌

培养孩子的财商，一直都是一个很重要的话题。

养成良好的消费观、金钱观、投资理念，是受益终身的，不过在国内这块的内容并不是很多。实际生活中咱们的公立小学里也已经陆续意识到这个问题，目前为止，我们和犹太人的财商教育相比，还是差得很远，如果想多了解犹太人的教育，可以看看这本书《塔木德》。

研究表明，5—12岁是儿童财商教育的关键期。在这个阶段，孩子的金钱价值观和消费观尚未形成稳定的习惯。如果在儿童阶段进行理财教育和财商的养成，那么孩子学会安排100元钱的用途，明天给他10万元、100万元甚至更多的钱，都能游刃有余地处理好。

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财商在不同年龄段的要求

社会对孩子财商的基本要求：

3岁时能够辨认硬币和纸币；

4岁时认识到我们无法把商品买光，必须在购买时作出选择；

5岁时知道钱币的等价物，例如：25美分可以打一次投币电话等。知道钱是怎么来的；

6岁时能够找零；

7岁时能够看懂价格标签；

8岁时知道自己可以通过做额外工作赚钱，学会把钱存到储蓄账户里；

9岁时能够简单制定一周的开销计划，购物时知道比较价格；

10岁时懂得每周节省一点儿钱，以备有大笔开销时使用；

11岁时知道从电视广告中发现有关花钱的事实；

12岁时能够制定并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。

那么以上的基本要求在平时一定要陪着孩子进行养成，这样在以后的成长习惯中，至少你的孩子已经超越了80%的同龄人。

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成为孩子的陪跑者

我们都知道，孩子是父母的“复印件”，要想培养孩子做成事情，我们不能只单单要求孩子做事，要知道孩子是非常聪明的，小孩子是会模仿学习身边的每一件行为和举止，所以你根本欺骗不了孩子；

最好的教导方法就是陪伴孩子做一件事情，这样孩子即主动又具有积极性和创造性，与此同时孩子的成长速度也是非常快速的。

说完这个，后面就是我们在财商教育采取的不同方式。

财商教育分为三个层面：

一是让孩子对钱有一个正确的理解，知道财富是怎么回事；

二要让孩子学会合理、合法、体面地挣到钱；

三是要让孩子学会怎么花钱，钱花在什么地方。

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财商这样指导，想穷都难

首先，规划钱的用法。

财商教育在家庭教育中扮演着重要的角色，一般而言，财商教育的起源是从钱开始的，但钱只是一个资源、工具或是手段。

如果家长给孩子100元钱，孩子又想买吃的，又想买书，又想看电影，他必须在三个需求里进行选择，应该怎么选？哪个选项会给他带来最大的效益？这就需要家长进行指导。

所以说，财商教育的本质其实是理性选择和合理规划，引导孩子更多地了解自己，抵御诱惑，学会放弃。

与此同时，我们会发现时间和金钱一样，也是稀缺资源，如果只有半天时间，孩子想做的事很多，到底应该干什么？其实也需要选择和规划。

其次要明确产权。

对于家长来说，应该要给孩子明确产权概念，让他知道家长的钱不是他们的，即使将来作为遗产，但在这之前也不是他的。

明确了产权，孩子才不会“啃老”，才会有自立意识。

最后是契约精神。

家长要让孩子学会，在物质稀缺的情况下，这样能够最有效地利用资源，我的建议是，亲子之间如果涉及到金钱，最好有一个“契约”。

比如，家长每次给孩子很多钱，让他一次性花掉，这就很容易让孩子觉得，只要他有需求，钱就可以源源不断地获得，这样孩子就会缺乏稀缺的观念。

但如果孩子向家长要钱的时候，家长像一个董事长或投资人把钱给到创业者那样，形成一个“契约”，这样的财商教育会更有效果。无论孩子问家长要多少钱，他都必须报一个计划，每一笔钱花在哪里、怎么花。

就像创业者向投资人做规划一样，拿了钱就要创造利润，就要有成效，这就是“契约精神”。如果孩子违背了契约，那他就会受到惩罚。许多家长给孩子零花钱，与学习成绩挂钩，或是用劳动获得报酬，不管是何种形式对标零花钱，最重要的还是“契约精神”。

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如何让压岁钱破局

压岁钱我先帮你存着，等你长大了就给你，堪称本世纪最大的谎言之一～

孩子满心欢喜地交出了压岁钱，却被父母拿去用作其他的资金使用。但是过年开销本来就大，而且很多时候孩子不懂得钱的宝贵，拿到手就乱花，就不如替孩子用了。

对于这种事情的发生，除了前面有说到的培养孩子的财商和理财观念外，作为父母，完全可以让这一笔钱发挥出更大的作用。

因为虽然孩子小，但本身孩子会有“私有物品”的概念。况且压岁钱可以说是孩子唯一亲眼看得到的现金流来源。那看到钱到了自己的手里，孩子也是想自己去打理的，还不如趁热打铁，让孩子明白投资理财的重要性。

传统的教育是羞于谈钱的，不过财商教育却可以让你破除这个尴尬的局面。

刚开始我们应该怎样帮助孩子打理压岁钱呢，这些钱可能并不多，但主要是要给孩子建立一个理念。

压岁钱我们可以帮孩子分成四份，分别是：

Ⅰ 让孩子持有现金

Ⅱ 买货币基金

Ⅲ 买债券基金

Ⅳ 买股票基金

接下来我们可以给孩子分布展示不同基金的走势和波动。

用形象的例子告诉孩子，基金好比会下单的鸡；

但是，货币基金是每天下一个蛋；债券基金，则是下蛋不太稳定，大多数时间内每天会下好几个蛋，偶尔有几天不下蛋，但是几个月下来，总的下蛋量要比货币基金多。

股票基金就不同了，下蛋则非常不稳定了，有时下的格外多，有时一点都不下，无法预测什么时候会多下蛋，什么时候不会下蛋。但是很多年下来，股票基金下的蛋会是比其他的基金多得多。

最后自己持有现金呢，却是一点蛋都不下的。

你逐步的引导孩子去做选择，如果想以后有更多的钱买自己想要的东西，那就不要拿着现金，而是去买些能够下蛋的基金。等待孩子理解了这种理念后，那么以后每次过年，父母都可以引领着孩子拿自己压岁钱做投资，过许多年后孩子内心是会认为你是一个非常有智慧的父母。

如果每一年孩子收到的压岁钱你想等孩子18岁以后给孩子来支配使用，那我建议你可以陪伴孩子养成长期价值投资的好习惯。可以根据市场行情和个人喜好进行调研某一支优秀的指数基金，来进行定投，作为父母若在指数基金的选择上没有头绪，也可以咨询身边的资深专业老师。

那在十几年以后，一方面可以见证孩子的财商成长，另一方面可以和孩子见证一支指数基金的完美指数曲线。

推进基本启蒙孩子财商和理财的书籍：《小狗钱钱》、《蓝筹孩子》等。

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和孩子一起见证复利的奇迹

前面也讲了许多从小要培养孩子的财商，一方面是为了形成潜移默化的行为习惯，另一方面就是可以看到复利效应的作用。

在这里我依照富国天惠过去的15年里年化收益率18%来计算，孩子成长到30岁能够有多少钱？为了方便直观看出复利效应的爆炸效果，我列举出了孩子20岁-60岁的收益情况：

年龄 本金 收益率 总资产

20岁 12万 157.57% 30万

30岁 24万 702.81% 192万

40岁 36万 2787.05% 1039万

50岁 48万 11297.17% 5470万

60岁 60万 47672.23% 286633万

实实在在的数据摆在这里，相信你心中已经有自己的答案了

复利爆炸时间，从上面的复利计算中，大家可以看到，复利效应是20年后开始爆炸的。所以选好品种后就可以一直坚持定投了。

和孩子见证复利的同时，并让复利陪伴着孩子慢慢长大，慢慢变老；父母即使再爱孩子，也不能陪孩子走一辈子，但是金钱可以、理财观念可以、投资知识可以，这都是财商的体现。

看过《戴维斯王朝》这本书，打破了富不过三代的魔咒，其中我非常感慨戴维斯儿子谢尔比从小所受到的财商教育；当然孙子也是从小耳濡目染，孙子克里斯讲述了一个故事，是戴维斯传授智慧的经典：

“一天，我们路过办公室边的一处空地。我向祖父要一美元买个热狗。他对我说：‘你知道吗？要是你能够明智地投资这一美元，它每隔5年就会翻一番。当你到了我的年纪也就是50年后，你的钱就变成1024美元。难道你真的这么饿？要花1000美元去买个热狗。’我想不至于吧。他一下教会了我三点：钱的价值、复利的价值以及总要自己带钱的重要性。”

了解过巴菲特传记后，巴菲特从小就自己赚钱，整箱批发可口可乐然后零售出去赚差价；其实巴菲特也因为父亲的缘故，巴菲特在小孩子的时候，就近距离接触到了股票投资，接触到了复利的威力。

复利需要时间的积累，小的时候就接受了财商教育，比起大学毕业后才开始学习投资理财，早了十几年，经验也是要丰富的许多。

投资的公式是：收益=本金x复利x时间

普通人本金不多，复利也难以掌控，唯一能确定的是时间。所以越早开始投资，就有更长的时间去复利，同样10%的收益，复利20年和30年差多少倍你知道吗？是2.6倍，也就是100万和260万的差距。所以普通人做理财投资，最好的方法是尽早开始，不管你一开始投入多少钱，最重要的是先开始。

而复利的威力有多大呢？

大家都会投入很大教育成本让孩子成才，可是你投入再大，也很难保证自己后代出现一个亿万富翁吧？如果今天你准备好40万，按每年复利7%滚雪球，那么82年后你们家就出现亿万富翁了！

—最后—

财商教育从娃娃抓起

“对于一个家庭来说，孩子不会理财，富不过三代”。

从小开始接受财商教育，理解现金流、负债、资产、本金、收益率、复利这些基本概念，孩子掌握得会比大人快；同时可以设置比较有意思的家庭游戏，如‘财商沙盘游戏’，带领孩子们参与其中，亲子互动的时光还掌握了财富密码，如果家里孩子更多，那也会非常的热闹；不同孩子的理财观念不一样，接受的基金波动性也不同，那思想碰撞起来的火花就更加的灿烂了。

目前虽然国内财商教育比较少，但作为家庭成员的每一份子，无论对自己还是对孩子，越早开始便越早尝到甜头，和孩子控制金钱，把握财富的钥匙，学会控制人的欲望，合理规划花钱、理财。

现在开始，一起陪着孩子学起理财，见证复利的奇迹，踏上财商的船只抵达彼岸。