云南商业贷款转公积金贷款「商贷提取公积金新规定」

近日，陆续有网友在人民网地方领导留言板留言询问，自己个人住房按揭贷款所在的商业银行不能办理个人商业性住房贷款转住房公积金组合贷款（以下简称“商转组”）事宜。

日前，记者从昆明市住房公积金管理中心（以下简称昆明市住房公积金中心）了解到，自今年1月“商转组”业务试点以来，建设银行、农业银行、工商银行、中国银行、招商银行、富滇银行、中信银行、昆明市农村信用社联合社8家银行已与昆明市住房公积金中心签订委托协议，并正式开展此项业务，其他已签订委托协议但暂未办理的受托银行，正在进行内部流程梳理和系统改造测试，争取尽快满足缴存人的贷款需求。

“商转组”业务 双职工家庭最高可贷50万元

今年1月19日，昆明市住房公积金中心发布公告，自1月20日起，将试点个人商业性住房贷款转住房公积金组合贷款业务，即“商转组”贷款业务。

“商转组”贷款业务是指公积金缴存人在昆明市行政区域内购买自住住房时办理了商业性住房贷款的，可向昆明市住房公积金中心申请将符合条件的部分商业性住房贷款转为住房公积金贷款，与剩余的商业性住房贷款共同形成的组合贷款。公积金缴存人申请办理此项业务，除满足开立住房公积金缴存账户满6个月（含），且连续足额缴存住房公积金6个月（含）及其他申请个人住房公积金贷款基本条件外，还需商业性住房贷款所购住房已取得不动产权证书并已办妥不动产抵押登记。

这也就是说，凡在昆明市行政区域内购买自住住房时向商业银行办理商业贷款且所购住房已办妥抵押登记的，满足申请个人住房公积金贷款基本条件的，可向昆明市住房公积金中心申请将符合条件的部分商业贷款转为住房公积金贷款，与剩余的商业贷款共同形成组合贷款。

记者走访昆明市公积金中心业务办理点注意到，在业务大厅，该中心已在公示栏粘贴了商转公、“商转组”贷款提供资料清单和办理商品房、二手房贷款所需资料清单，如借款人、配偶及共有人身份证、户口薄（首页、户主页、本人页）、婚姻关系证明等资料。在办理“商转组”贷款的整个过程中，剩余的商贷部分不能进行提前部分、全部还款。

在贷款金额上，根据昆明公积金住房贷款政策，昆明市住房公积金缴存人及符合条件的异地公积金缴存人，缴存公积金的双职工家庭，双方正常缴存公积金的，贷款最高额度为50万元；一方正常缴存公积金的，贷款最高额度为30万元；缴存公积金的单职工家庭，贷款最高额度为30万元。

8家银行可办理“商转组”贷款

作为全市第三家正式开展“商转组”业务的商业银行，富滇银行正义路支行相关负责人介绍，“开展‘商转组’业务是昆明市住房公积金中心做好“放管服”工作的具体体现，由于每家银行具体情况不同，在正式开办之前，许多业务需要协调，昆明市住房公积金中心、昆明市房产交易中心和银行需要多方协调，并对系统和内部流程进行调整。

以富滇银行为例，由于富滇银行每个分支机构是不同的市场主体，在正式办理的过程中，债权分割问题便是其中最重要的一环。经过多次的沟通和协调后，富滇银行已于7月1日正式开办这一业务。”来自富滇银行的数据显示，截至9月3日，富滇银行正义路支行已发放40多笔业务，放款金额达到1100万元。”

中信银行昆明分行相关负责人介绍，目前，中信银行昆明分行也已正式开办“商转组”业务，已可以为绝大部分房贷客户提供“商转组”贷款业务服务。随着“商转组”新产品的大规模推广，中信银行将与公积金中心保持沟通，同步跟进新政策、新要求，争取尽快能够做到“商转组”业务服务全覆盖。

“目前，昆明市可以受理‘商转组’贷款业务的受托银行共有8家，分别是建设银行、农业银行、工商银行、中国银行、招商银行、富滇银行、中信银行、昆明市农村信用社联合社。”昆明市住房公积金中心相关人士介绍，截至2021年8月31日，昆明市住房公积金管理中心累计发放“商转组”贷款728笔，金额2.71亿元。

对于部分受托银行暂未开展“商转组”贷款业务的情况，昆明市公积金中心表示，由于各受托银行组织架构和贷款管理模式存在差异，须调整内部流程和系统。目前，光大银行、交通银行等暂未办理“商转组”业务的受托银行，已积极与昆明市公积金中心共同进行内部流程梳理和系统改造测试，争取尽快满足缴存人的贷款需求。

交通银行相关负责人表示，目前，交通银行云南省分行已对系统和内部流程进行梳理和调整，“商转组”业务已进入系统测试阶段，预计将于9月下旬正式开办这一业务。

“商转组”贷款最多可节约20多万元

记者从昆明市住房公积金中心了解到，目前，昆明市住房公积金管理中心主要有4个贷款业务品种，分别是商品房贷款（含组合贷款）、二手房贷款（含组合贷款）、个人商业性住房贷款转住房公积金贷款、个人商业性住房贷款转住房公积金组合贷款。

富滇银行正义路支行相关负责人给记者算了一笔账：以市民张先生的情况为例，张先生有一套住房按揭贷款，贷款余额为100万元，贷款年限30年，还款方式为等额本息。以商业贷款年利率5.4%计算，张先生的还款总额为202.12万元，其中贷款金额为100万元，利息为102.12万元，月供为5615.31万元。

如果张先生夫妻双方都具备公积金缴存条件，申请办理商转公业务，张先生还需再自筹50万元的资金用于还款，剩下50万元以公积金进行贷款。按照公积金贷款的规定，5年期以上的首套房贷款利率为3.25%，张先生的还款总额仅为78.33万元，其中贷款金额50万元，利息为28.33万元，月供为2176.03元，但自筹还款资金有一定压力。

如果张先生夫妻双方都具备公积金缴存条件，向办理商业贷款的银行申请“商转组”业务，即50万元商业贷款，50万元公积金贷款。按照公积金贷款的规定，5年期以上的首套房贷款利率为3.25%，商业贷款年利率为5.4%计算，张先生的还款总额为179.4万元，其中贷款金额为100万元，利息为79.4万元，月供为4983.68元。

“这样算下来的话，‘商转组’是最划算的贷款品种，贷款人既不需要再筹一大笔款，也不会增加月供支出，在贷款利息上，还能节约很大一笔钱。”上述富滇银行人士表示。

昆明市住房公积金中心相关人士也表示，此次推出的试点业务，是昆明市住房公积金中心立足自身职责，主动担当作为，着力解决贷款客户因主客观因素限制、在购房时不能申请办理住房公积金贷款的问题，从而减轻贷款客户住房贷款负担，切实让更多缴存人享受住房公积金制度的福利。下一步，昆明市住房公积金中心将继续加强与贷款受托银行的沟通对接，督促贷款受托银行尽快开展“商转组”贷款业务，通过实行贷款集中审批等方式，全力推进试点工作，扩大能办理此项业务的受托银行范围，继续做好做优贷款服务工作。

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“商转组”业务办理注意事项：

1.注意房贷合同上的全部借款人征信记录上房贷记录（含已结清）是否超过2笔，超过则不符合公积金贷款准入要求；

2.注意名下除房贷外是否有其他贷款或大额信用卡消费及分期，可能会导致负债过高不符合准入条件；

3.房屋土地使用类型属于“划拨”；土地查档表上无宗地号或分宗号均不符合该类贷款准入条件。