房贷利率下降 又省了3万元以上「房贷利率重新定价」

近期和房贷利率挂钩的LPR利率降低了，5年期以上直接降了15个基点。

许多专家都在说这是好事，可以降低资金的使用成本什么的，但老百姓似乎没什么特别的情绪波动。单从买房这个角度来看，这个政策真正的受益者是接下来有买房计划的那批人。

已经买房的人得等到调整日期才能享受，然后本身就不打算买房的人的，也不太可能会因为每月少几百块就变的想买，所以也是无感。

抛开房子不说，对大部分人来说，比较带感的是，LPR利率降低后，银行存款、国债、货币基金等理财产品的利率，大概率也要降了。

所以，只要你平时有买上面说的这些，那接下来要说的事绝对与你息息相关。

以目前很慌的银行为例。银行主要的盈利方式，是以较高的存款利率吸引老百姓来存钱，再以更高的利率把钱借出去，赚存款与贷款之间的利息差。

所以对他们而言，咱们老百姓的存款其实是负债，只有贷出去的钱才是资产。现在LPR利率降低后，贷款的利息少了，如果还放这么高的存款利率出去，相当于赚的少了，那么为了降低负债成本，下调银行存款利率，让大家不要再把钱存进银行里面，是他们大概率会做的事。

而且从今年4月份开始，银行可以参考10年期国债收益率和1年期 LPR 为代表的贷款市场利率，自行调整存款利率水平。所以LPR利率降低后，未来银行存款利率大概率会再降一波。那除了银行存款之外，其它类似的产品呢？

其实一样的，当一个经济体成熟后，GDP增速也会自然下降，同期降低的还有长期利率，所以未来长期利率必然是会随着经济发展往0走的，这是迈向发达国家的大趋势。

而且哪怕是现在，你也很难找到收益不错的稳健产品了...债券市场随着发行利率和收益率的持续下行，供需失衡，从4月以来就出现了资产荒，好债难求。

又比如7月发行的两期储蓄国债（电子式），3年期票面年利率为3.2%、5年3.37%，利率不算特别高，但400亿额度出来没多久就被疯抢一空，很多人上线前就守着都没抢到。

而最直接、能买到的银行存款，利率其实也高不到哪里去，大银行的存款利率3年期多在3.15%左右，有的银行5年期已经出现了利率倒挂的情况，比3年期还要低。

哪怕是20万起步的大额存单，利率也好不到哪里去，招商银行3年期大额存单是2.9%，农行、中行好一点，还有3.25%。

利率下行对老百姓最大的影响就是，现在你或许还能找到3.5%以上稳健产品，但等到期后，你很难在市面上找到3%以上的了。这种背景下，一份能长期锁定利率稳健的投资，就显得非常有必要了。

针对这个问题，大家其实可以关注我之前提到过的一个金融产品，就是“储蓄险”，这是保险公司设计的带有储蓄性质的理财保险，比如年金险，还有增额终身寿险。

储蓄险的有这三大独特优势：

1、“锁定利率”

假如我们选中的是一款储蓄险，只要选定好交费金额与年限，就可以看到保单每一年的现金价值（当年退保可以拿回来的钱），这笔钱每年会有多少一清二楚。

这些都会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。利率方面，优秀的储蓄险长期持有的情况下，收益率能无限趋近3.5%左右的利率，相当可观。

可能有人会觉得3.5%利率和一些银行理财产品比太低。

是，你现在确实可以找到收益更高的产品，但就跟我前面说的一样，等产品到期后，你还能找到相同收益的吗？

大概率不能，但储蓄险未来几十年的收益是购买后就写进合同直接“锁死”的，可以保证。

2、每年复利递增

与银行理财产品的单利不同，储蓄险的利率是复利增长的方式，每年产生的利息在下一年会自动进入本金，接着产生利息，利滚利，同样的金额，单利和复利的差距可是很大的。

3、灵活支取

部分储蓄险更是支持中途“取现”，比如增额终身寿险，保障期间如果急需用钱，可以直接在保险公司平台上申请，将保单当年度的现金价值进行“部分提现”，剩余的钱则继续放在里面复利增值。

所以，如果能每年拿笔闲钱出来，买入一份高性价比的储蓄险，那绝对是个不错的选择。

市面上储蓄险非常多而且十分复杂，挑选难度极大，这次我也找到了一款性价比非常不错的产品，叫“金满意足臻享版”。

它的收益非常可观，以30岁，一年2万交10年做了个测算，第10年的收益就能达到4%单利。如果不取出来，那时间越长收益就越可观，60岁的时候收益接近6%的单利，80岁则有接近9.1%的单利。

除此之外，它的另一大优势就是支持“减保领取”，如果保障中途急需用钱，可以申请减保取现。

比如40岁时，有一笔意外支出需要2万，可以像保险公司申请减保取出，剩余的22万继续在里面增值，整体灵活性也非常不错。

虽然这是一款保险产品，但我更倾向将它当做是个按需索取的理财账户。整体来看，金满意足是我认为当前市面上，同类中性价比最高的一款产品，找了一圈，基本没有可以和它比的产品。

这样对保司来说压力就大了，毕竟这种高收益的产品卖多了，声量起来了，肯定会引来监管的注意。对监管而言，现在银行存款的利率都降下来了，你这利率还这么高，肯定是得趁早压一压提前预防的。

所以金满意足也要下架了，目前我得到的消息是，保险公司计划在9月30日下架这款产品。

我估计储蓄险的3.5%利率未来肯定还是要下调的。

毕竟对于保险公司来说，给出3.5%这么高的利率，意味着他们得保证能做到至少5%以上的收益，才能覆盖住成本，才能有得赚。但现在什么投资能100%保证做到5%以上呢？

即便真的有，未来是否能长期做到这个收益率也是个问题，所以保险公司得和银行一样，提前控制未来的风险。

结果就是，未来大概率连3.5%利率的储蓄险产品都没有了。

想做稳健理财，可以了解一下金满意足，是目前赚的最多的产品了。