多地加入公积金 全家帮 政策 激活需求效果待考

公积金“全家帮”政策再度上新，这一次轮到了一线城市深圳。

2022年7月6日，深圳市住房和建设局对《深圳市住房公积金贷款管理规定》进行修订，形成《深圳市住房公积金贷款管理规定(征求意见稿)》（以下简称《意见稿》），向社会公开征求意见。本次修订的最大亮点在于将直系亲属加入公积金贷款的共同申请人。

根据《意见稿》，在深圳缴存住房公积金的职工作为申请人按照本规定申请公积金贷款。申请人的配偶、父母、子女可以作为共同申请人。申请人的配偶、父母、子女是购房人的，应当作为共同申请人。

这意味着，如果《意见稿》最终实施，则深圳也有望成为“一人购房全家帮”的城市。在深圳之前，也已经有天津、珠海以及多座三四线城市对公积金政策进行类似优化，其目的最终指向激发合理购房需求以及提振消费者信心。

允许直系亲属作为公积金的共同申请人是今年房地产市场出现的新变化，其出台的背景是今年房地产行业持续复苏仍待时日，一些有效购买力得不到释放，因而各地纷纷出招激活这部分需求。不过，虽然旨在稳楼市，但公积金政策作为相对末端的房地产政策，对市场是否有正向推动作用仍有待观察。

全家齐上阵

深圳本次对公积金贷款进行的调整有多个亮点。

根据《意见稿》，对于在异地就业且缴存住房公积金的深圳市户籍职工，此类人群或其配偶在深圳市购买首套自住住房的，可以持就业地公积金中心出具的缴存证明(包括缴存明细)，按照本规定要求向深圳市公积金中心申请公积金贷款。

此外，《意见稿》中也明确，申请人的配偶、父母、子女不论有无缴存住房公积金均可以作为共同申请人，单独申请的贷款最高额度为50万元，共同申请的最高额度为90万元；而申请人和计算可贷额度的共同申请人申请公积金贷款前连续三年以上未提取公积金，其公积金贷款可贷额度可以上浮10%。

一位深圳市场人士对21世纪经济报道记者分析称，此前深圳公积金政策对贷款共同申请人的条件需要满足配偶双方均在深圳缴存半年以上才能共同申请90万元，如不满足则只有50万元的额度，而这一次可以把直系亲属列入共同申请人，甚至没有缴存的白户都可以，那等于就是把贷款的额度提高了。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉则指出，目前深圳房价还在历史最高位上，但部分人群对未来的收入、预期信心不足。改善公积金政策，特别是“全家帮”的形式，不仅可以提高首付能力，还能提高月供能力，也能降低月供的负担，这是政策调整的出发点和落脚点。

事实上，除了深圳以外，今年已经有约15座城市对公积金政策进行了优化调整。

最近一次是河北唐山。

根据唐山住房公积金管理中心最新发布通知，推出“一人购房全家帮”，凡是在唐山今年6月1日新购房职工均可享受该政策，新的政策于2022年7月15日开始办理。

这一政策规定，单身职工贷款购房，其父母可作为共同还款人提供还贷帮助；已婚职工贷款购房，双方父母可作为共同还款人提供还贷帮助。父母贷款购房，子女或已婚子女夫妻双方可作为共同还款人提供还贷帮助。

不过，利用直系亲属的公积金贷款额度虽然初衷是支持购房者的合理需求，但也存在一定此消彼长的可能。

一位不愿具名的地产分析人士就指出，公积金本意在于为居民的住房需求提供保障，但如果直系亲属也允许提取帮助还贷，那就有可能突破了个人住房支付的范畴，如果对公积金的提取没有限制，则可能会导致公积金水位降低，不利于其他有自住购房需求的人士用于提取公积金贷款买房。

唤醒效果待考

即便公积金政策是末端的房地产政策，但其推出的背景仍与当前低迷的市场环境有关。

就如唐山在政策解读中所言，对公积金政策进行优化的目的是促进本地房地产市场健康平稳发展，此外也能够提高住房公积金贷款额度增强保障性和互助性，并唤醒“睡眠资金”，将家庭的“暗补”变为使用住房公积金的“明补”。

唐山今年以来房地产市场表现相当平淡。

根据世联行统计的数据，2022年5月，唐山主城区商品房成交均价14367元/平方米，环比下降3%，同比下降21%；有效库存量的去化周期为71.01个月，比上个月增加6个月。

而深圳作为今年首座推出公积金“全家帮”的一线城市，房地产市场也在低谷之中。

根据乐有家研究中心数据显示，刚刚过去的2022年上半年，深圳二手住宅仅成交9965套，同比大跌近65%，录得2007年以来的最差表现，比2008年上半年还要少52%。

业界普遍认为，深圳作为一线城市中最年轻的一座，在购房政策上进行实质性的松动几无可能，而公积金作为灵活度较高的政策，对之进行适当调整则顺应当前的市场表现。

实际上，从之前已经对公积金政策进行调整的城市此后的市场表现来看，公积金政策对房地产市场需求的激活效果仍有待观察。

广东珠海是率先推出“一人购房全家帮”公积金政策的城市。

6月3日，珠海市印发了《发挥住房公积金作用支持服务“产业第一”工作方案》，其中提出，珠海缴存职工可提取账户余额的90%帮助其直系亲属（配偶、父母、子女）购房支付首付款，也可按还贷提取逐月提取公积金用于帮助其直系亲属（配偶、父母、子女）偿还购房贷款。

但是即便有公积金政策以及其他多种政策的支持下，珠海上月的楼市表现仍有限。

据合富研究院统计的数据，2022年6月，珠海商品房网签共2813套，环比下跌5%；其中住宅网签2421套，环比上涨16%；商业网签86套，环比下跌25%；办公网签306套，环比下跌60%。

一位珠海的开发商人士在接受21世纪经济报道记者采访时也认为，现在各种政策对于市场都比较难带来帮助，“主要是没客户”。

李宇嘉也提醒，珠海、唐山这类直系亲属提取公积金帮助还贷的方式对于激活市场有一定作用，因为在这种规定下，对于降低购房门槛和月供压力是有帮助的。“尽管有支撑，但对于市场需求而言，重点应该是新市民，这部分首次置业的人群公积金缴存的额度并不会太大，所以对首付和月供的支撑力度并不那么乐观。”

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