车险综合改革9月19日正式施行 数亿车主齐享“降价增保”红利

银保监会官网3日发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称“意见”），意见自9月19日起开始施行。

意见明确，提升交强险保障水平，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。

银保监会有关部门负责人答记者问时表示，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。届时，消费者将真真切切感受到改革红利。

根据意见，交强险责任限额将大幅提升，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整。同时，车损险主险将增加机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。

业内人士分析称，交强险是每辆车强制投保的险种，其保障金额大幅提高后，车主将拿到更多理赔金。对于一些使用较少的车辆，车主未来可以考虑仅投保交强险，能大大降低多台车家庭的车险保费预算。

在增加保障的同时，意见还逐步放开自主定价系数浮动范围，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年。

业内人士表示，这是将车险定价权进一步交还给保险公司。目前，对于3年不出险的车主，一些险企可以将无赔款优待系数降至0.6，如果险企将自主定价系数同步降至最低0.65来定价，那么多年不出险的车主享受的车险保费最低可以打3.9折。此外，扩大无赔款优待系数赔付记录参考范围后，偶然赔付对于费率的影响程度将降低，有助于打消车主出险时不敢要求理赔的顾虑。

这次改革不仅对车主有利，对于经营车险业务的财险公司也是一大利好。

银保监会有关部门负责人表示，保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

业内人士表示，以前车主缴纳的车险保费，很大一部分分配给了4S店等车险代销渠道，剩下的才用于赔付和盈利，属于本末倒置。意见明确下调附加费用率、提高预期赔付率，将从根本上改变这一现状，压缩中介渠道利润空间，让车险保费更多用在理赔上，回归车险本源，提升财险企业盈利能力。