对于资产的流动性,收益性,安全性如何理解「代表保单风险保额保障成本的是什么」

我们在做投资的时候，都可以从安全性、流动性、收益性三个维度进行衡量，成熟的投资者选择顺序都是一致的：先考虑安全性，再考虑流动性，最后才是收益性。

安全性，就是考虑保障本金的安全，不能为了看起来的高收益，而忽略本金损失的可能。比如房产，中国人喜欢买房，甚至买到世界各地，其中一个首要的考量就是房产的安全性；但是房产不太容易变现，所以流动性比较低。

流动性，货币流动起来，才会产生价值。但是流动性太高，往往有会影响到收益。比如银行存款的流动性非常高，可以随取随用，收益就不高。受全球经济大环境的影响，再加上疫情爆发对各大行业的冲击，国家不断降准降息，现在一年期的存款利率只有1.5%了。

收益性，是我们期望的回报，当然回报越高越好。但是回报越高，伴随的风险也越大，股票有涨停的机会，也有跌停的可能。2009年和2015年，股市疯狂的上涨及悬崖式的下跌，充分说明股票的收益和风险是并存的。

正因为不同的资产具有不同的属性，而在任何一个时间框架内，各类资产的表现也大相径庭，所以我们的投资也是多样化的，同时配备几种类别的资产，通过资产组合的形式，降低风险，提高收益。

在资产组合里面，有一种资产，几乎可以同时兼具安全性、流动性和收益性，那就是保险。

一、安全性

对于企业来说，会有经营收入，随着收入增多，企业会扩大再生产，从而产生更多的收入。有了收入之后，会购买很多的不动产，比如买更多的土地、厂房，买更多的机器设备，也会有很多的动产，比如现金、股票、汽车等。而无论是收入、动产还是不动产，在现实生活中，都会受到各种风险的影响，从而导致资产价值减少。风险往往是突然爆发的、突如其来的，比如政策风险，近年来很多城市加大产业结构调整力度，对环保的要求越来越高，对达不到环境管理要求的项目分别采取限产整治、停产整治、停止建设等措施，致使相关企业关停或限产。

年前疫情突然爆发，为防止疫情扩散，企业停工停产、学校延迟开学。清华、北大的联合调查显示，85.01%的企业账上资金余额最多只能维持三个月。原本受中美贸易冲突的影响，很多企业比较困难，现在这场突如其来的疫情又让很多企业受到不同程度的波及，无疑是雪上加霜。就连神舟电脑，也面临资金链面临断裂的窘境，无奈起诉京东，要求支付拖欠的货款 3.383亿元。虽然五大部委早在二月初就联合推出了相关的财税、金融、社保等政策，意在帮助中小企业渡过难关，但是现阶段疫情仍处于最吃紧的关键时期，广大中小企业仍然面临着巨大的经营压力。

任何风险，对企业来说影响都是巨大的，甚至是致命的，会极大减少动产、不动产的价值。但是有一类资产却不会受到这些风险的影响，那就是保险。不管市况如何、外部环境如何，保险这类资产都是保证安全的、保证升值的、保证传承的。

二、流动性

流动性，是指保单的变现能力。很多人说，供款期那么长，万一中途我急需用钱，选择退保的话，损失会非常大。是的，退保只能拿回保单的现金价值，短期内的现金价值往往比较低，退保可能会损失本金。但是，真的只有退保这一个办法吗？

不是的，其实不同种类的保单的功能很多，比如寿险保单可以用来进行质押贷款。保单贷款是保单持有人以保单作抵押，向保险公司申请一定金额的贷款。保单持有人之所以能获得保单贷款，是因为其保单具有“现金价值”。保单持有人把保单直接抵押给保险公司，从保险公司取得贷款，最高借贷额一般不超过保单现金价值的一定比例，大多数保险公司规定贷款额的上限是保单累积现金价值（扣除未偿还之贷款后）的百分之八十/九十。贷款利率一般参照中国人民银行公布的一年期的贷款利率。如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。有的银行也有保单贷款这项业务，保单持有人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。保单贷款的好处是在保障存续的前提下获得一大笔可供支配的现金流，而不影响保单其他正常应有功能的发挥。

另外，还可以从寿险、储蓄险保单里面灵活提取现金价值，快速实现资产的流动性，而又不需要支付利息，可提取的额度一般不超过保单现金价值的一定比例。

如果对于突发的疾病、住院等，急需现金，则更不用担心了，这是住院险、重疾险的主要功能，只要符合理赔条件，可以快速解决所需的费用等问题。

在传承方面，保单也具有无可比拟的优势。保单的传承是指定的、私密的、安全的，只要指定受益人，受益人在继承的时候，不需要进行公证、也不需要经过其他继承人的同意，就可以去保险公司拿到理赔款，解决燃眉之急。

前面提到有朋友担心供款期长的问题，估计大多数人买的重疾险、寿险，供款期都在20年左右，这个时间是不短。其实，保单的供款期是可以选择的，如果担心未来的收入、财务状况不稳定，建议选择较短的供款期，重疾险可以选择15年、10年，一般最短是5年；终身寿险可以选择10年、5年或一次性供款；储蓄险的额度一般会大一点，建议短期供完，可以选择5年，3年，或者一次性供款。有分红性质的保险，早点供完保费，保险公司早一些去投资，收益一般会更好一点。

三、收益性

资本家都是逐利的，甚至会把每一分钱都用到极致，非常看重投资的回报。保险的收益似乎不是很高，所以入不了一些投资人的法眼。保险的收益究竟是怎样的呢？

我们新中国的保险业运行时间不长，只有30多年的历史，纵观海外，美国从1760年代第一张保单发出至今已有将近260年的历史，许多保险公司都是超过百年历史的老店，保险业已是非常成熟稳健的市场。无论内地还是海外的保险公司，都有一个紧密的资产管理机制，通过资产组合、投资策略的调整获得收益，从而给到保单持有人一个具有潜在竞争力的长远回报。保单持有人在获得较高收益的同时又不需要承担较高的风险，还可以通过保单贷款及提取红利、现金价值等方式灵活运用保单内的资金。

此次受疫情对实体经济影响巨大，政策制定者可能会重新调整2020年既定的财政和货币政策，以更宽松的宏观政策增强市场信心，实现2020年稳增长的目标。货币环境宽松，就可能会降准降息，现在银行的一年期利率已经下调至1.5%，如果再降息，这就意味着放在银行里的钱，得到的利息回报会更低。从全球来看，到2019年8月份，有不少国家在执行负利率，瑞典、丹麦、欧元区、瑞士、日本、匈牙利等，都已经在执行负利率。

此外，今年是资管新规过渡期的最后一年，虽然疫情的出现可能会导致新规过渡期的延长，但是这不影响新规最终实行。在这个过渡期内，银行的保本保息类的理财产品都需要变成净值型产品，也就是不再保本保息，是一个浮动性的表现，类似于基金，只是盈亏的浮动性会小很多。

目前很多储蓄分红类的保险产品，每年的收益在4%左右，而运行长达百年的保险公司，在投资领域一直有着非常好的经验，通过资产组合、投资策略调整及缓和机制等因素，给保单持有人更高的回报，可以达到7%左右。

还有更重要的一点，银行利息是计单利的，而保险是计复利的，如果要做一个长期投资，相比银行定存、理财产品、债券等，相信具有高安全性、流动性的保险将是一个非常好的理财选择。

想了解更多关于保险的信息，可以关注李博士哦。

郑重声明：本网站所有信息仅供参考，不做交易和服务的根据，如自行使用本网资料发生偏差，本站概不负责，亦不负任何法律责任。如有侵权行为，请第一时间联系我们修改或删除，多谢。

相关推荐

• 
  对于资产的流动性,收益性,安全性如何理解「代表保单风险保额保障成本的是什么」
• 
  摩根士丹利华鑫基金总经理「摩根士丹利和高盛谁厉害」
• 
  供应链票据与标准化票据「票据融资」
• 
  七年级上册解方程一元一次方程题目「人教版七年级数学上专题练习 为你详解一元一次方程」
• 
  巴菲特投资股市的四大原则「彼得林奇选股标准」
• 
  请分析普通股与优先股的区别「比较普通股和优先股」

猜您喜欢

• 摩根士丹利华鑫基金总经理「摩根士丹利和高盛谁厉害」
• 天弘基金精选「天弘袋鼠官网」
• 银行理财高风险产品亏了「风险低的理财产品」
• 2020年基金整体收益「2021年基金整体收益出炉基民长期投资习惯正养成」
• 抛售美债会抬高美国政府的融资成本吗「中国大量抛售美债的影响」
• 银行理财保本收益率排名「银行高收益理财产品排行榜」
• 国债收益率持续走高「2021年3月国债利率」
• 新手1万元理财可以赚取多少收益呢「一万元理财一年赚多少钱」
• 债基为什么一直跌「债基最近为什么跌这么多」
• 公司法笔记手写版「公司法笔记」
• 期货合约如何对冲风险「期货对冲会面临哪些风险」
• 中国的国债期货市场问题「国债期货与债市」
• 基金收益比余额宝高「收益率20倍以上的基金」
• 六大行理财产品对比「业绩展示板」
• 美国债收益率飙升创一年多新高「美债收益率飙升」
• 债券基金跌的时候买吗「债券基金天天跌怎么回事」