银保监会和央行明确 银行不得通过非自营网络平台开展定期存款业务

银保监会15日消息，中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅日前发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，从强化风控管理、规范销售行为等方面提出了有针对性的监管要求。《通知》明确，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务。

业内人士表示，《通知》引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务，有助于补齐制度短板，防范金融风险，保护消费者合法权益。

补齐制度短板

银保监会、人民银行有关部门负责人在答记者问时表示，当前，对商业银行通过互联网开展存款业务，尚缺少针对性的监管制度。因此，亟需补齐制度短板，引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。

人民银行金融稳定局局长孙天琦此前透露，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行。借助互联网平台流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达八成以上。其中，异地存款占绝大部分。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。

在招联金融首席研究员董希淼看来，通过非自营网络平台开展存款业务，带来的负面影响包括：扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“靠档计息”“高息揽储”等不规范行为；加重银行负债成本，如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本；从中小银行的角度看，部分中小银行吸收高成本存款，如果资产负债管理能力跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性；地方性银行通过网络平台，将存款业务扩展到全国，突破经营区域限制，也与回归本地的精神和原则不符。此外，这也加大了中小银行流动性管理的压力。

四方面严格监管

此次发布的《通知》对商业银行通过互联网开展存款业务提出四方面监管要求。一是坚持依法合规。商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守法律法规和监管规定，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。二是强化风控管理。商业银行通过互联网开展存款业务，应当评估业务风险，完善风险治理架构。同时，持续监测和控制各类风险。三是规范销售行为。商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理和网络安全防护，切实保护消费者合法权益，保障消费者个人信息安全。四是坚守发展定位。地方性法人商业银行应当确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

值得一提的是，《通知》明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务。董希淼认为，在互联网存款业务链条中，银行非自营的网络平台提供存款产品的信息展示和购买接口，起到引流、导流作用。存款产品和服务由银行提供，债权债务关系为存款人与银行。如果从严格意义上讲，银行非自营网络平台并非符合规定的储蓄机构，不能办理储蓄业务。

前述监管部门负责人表示，商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中暴露出一些风险隐患，因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。

“需要指出的是，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。”该负责人强调。

稳妥有序整改

上述负责人表示，《通知》明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。

谈及整改过渡安排，这位负责人表示，目前，相关商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务规模不一，各自的经营状况也有所差别。为避免次生风险，《通知》明确监管部门可根据相关商业银行的风险水平，按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行稳妥有序整改。

董希淼表示，《通知》对存量业务整改的相关安排实事求是，有助于银行稳妥整改、安全过渡，保持流动性平稳有序，也有助于保护储户的合法权益。