缺少抵押资产 大银行咋还给小企业放贷了呢「资产在公司名下怎么贷款」

中小企业融资难是一个长期存在的世界性难题。

缺信用、缺信息、缺少抵押物、经营年限不够……一道道关卡，归根结底是对中小企业融资风险的担忧——资金归还意愿和能力的担忧。

本报调查发现，近年来，我省金融支持中小企业发展的措施越来越多，通过转变思路、变通渠道、设计新产品等方式，让瓶颈问题得到缓解。但是，仍有一些中小企业觉得难。

今天我们关注，如何帮助中小企业合理融资？如何让银行的好产品和企业的真需求接上捻儿？

伏天来了，刚刚创业两年多的沈阳小伙周兆元，心情比天气还要闷。已经跑了几个月，公司的资金缺口还没有解决。

对周兆元来说，为资金问题头疼不是一次两次了。公司规模小，办公室是租的，固定资产只有十几台电脑。公司成立时间短，业务往来少，税收信用评分低，在银行系统内连评分等级都没有。

这些不仅仅是周兆元无法解决资金问题的症结，也是大多数中小企业无法申请到贷款的关键所在。

省企业服务局融资处处长于位说：“资金缺乏是目前我省中小企业需求最为集中的问题，70%的企业解决资金的途径是向银行申请贷款。”

企业现状很难短期改变、需求又迫在眉睫，这就给以银行为主的金融机构出了道难题。

如何破题？

记者在调查中发现，转变思路、变通渠道、设计新产品等方式可以让瓶颈问题逐渐得到缓解。

没啥财产可抵押

辽工维森用自己的信用在锦州银行贷了款

进入7月，沈阳利华电器有限公司的财务专员闫旭依旧奔走于各大银行之间，希望得到贷款。

沈阳利华电器的主营业务是为建筑配备电器元件和电容箱等电器设备，企业的可抵押物主要是土地和厂房，因为之前已经进行过抵押，目前一时找不到其他可以用来再抵押的东西，因此贷款比较难批。

抵押物是银行在正常贷款时所要求的首要条件，一般来说，抵押物多为厂房、土地使用权、房产、股权等。无抵押是中小企业贷款时面临的主要难题，也是中小企业自身难以回避的短板。

面对这样的客户，锦州银行信贷管理部副总经理吕宜睿表示：“没有抵押是企业现状，无法改变，而一笔资金对于小微企业来说可能关乎生死，因此我们必须转变思维寻找其他可以代替的筹码。”

银行之所以需要抵押无非是为了降低风险，当贷款客户无法偿还贷款时，将抵押拍卖变现以减少无法还款带来的损失。那么，反过来，只要能证明有还款能力是否就可以用作中小企业到银行贷款时凭借的担保呢？

锦州银行在全省率先将企业的税务信用作为贷款的“抵押”，让企业诚信变身“抵押资产”。

作为锦州市A级纳税企业，锦州辽工维森信息技术有限公司就是凭借企业多年来的良好纳税信用成为锦州银行的无抵押物贷款客户。凭借信用担保，辽工维森还在还款利率上享受优惠。

信用抵押，银行到底咋想的？

吕宜睿表示，银行在为客户进行贷款的时候，会对其还款能力进行评估。供电量、缴税额都在一定程度上证明了企业的生产能力和生产状况。

邮储银行辽宁省分行中小企业部副总经理邹昕告诉记者，其实，抵押物本身并不都是银行的最好选择，一个有抵押物但运营状况差的企业和一个无抵押物但运营状况良好的高技术企业相比，我们更愿意贷款给高技术企业。因此，还款能力才是最重要的，厂房和土地等抵押物在拍卖时并不一定卖得出去。而纳税额、用水用电情况、拖欠账款情况、订单情况、为员工交纳公积金保险等数据，都能证明企业的还款能力，也自然能在贷款时发挥作用。

本溪日化氟有限公司就是“新资产”贷款的受益者，刘经理表示，日化氟有数十项国家专利，还有中铁、本钢、鞍钢等大客户订单做保障，很多银行都抢着为自己做贷款。

常记制衣拿到60万元贷款

是通过建行的电子银行“网银循环贷”办的

“在南方，银行的主要客户就是中小企业，但是在北方我们为中小企业贷款额比重还不大，因此我们更要积极开拓中小企业这块新市场，而我们的切入口就是企业的需求特点。”建设银行辽宁省分行中小企业部副总经理张锐表示。

调查中，记者发现中小企业的资金需求与大企业不同，主要呈现的特点是：“短、小、频、急”。即贷款额度不大、资金链短、贷款次数频繁、资金需求的突发性较强时间紧迫。

由于资金需求的临时性较强，中小企业在贷款时准备的手续往往不太齐全，其中尤为重要的一项就是财务报表。

在张锐的办公桌上，记者看见多本来自中小企业财务报表，单纯从报表来看，企业的各项系数都很不错，但是各大银行却对此并不感冒。因为，对于大多数处于成长期的中小企业来说，财务体制大都有待完善。

“贷款所需的手续很多，而且审核时间很长，再加上等待放款的时间，我们有时候太着急只能先通过民间借贷顶一下。”来自营口的企业家宁春平说。

宁春平的烦恼，辽阳常记制衣总厂的纪曼也曾经有过，但是两年前她在朋友的介绍下使用了电子银行信贷，烦恼得到了解决。

纪曼选择的产品就是建设银行的“网银循环贷”，该产品通过互联网进行信贷，需要审批的流程少、速度快、额度低，正好适合有着“短、小、频、急”需求的中小企业。

常记制衣总厂是当地建设银行支行的老用户，只需在电子银行进行网上申请，并上传相关凭证，经过银行工作人员的线下审批，纪曼足不出户便拿到了一笔60万元的贷款。

常记制衣已连续两年使用“网银循环贷”，贷款的便利性让所需资金紧急数额不大的常记受益匪浅。

电子银行的贷款上限较低，为了满足更多客户的需求，省内多家银行都推出了审批流程少、放款时间短的快速贷款业务。

鞍山市永久钢模板制造有限公司近期因准备备货，需要180万元资金，但由于企业规模比较小，财务信息缺失，不能在银行进行一般的授信业务，建设银行营销人员向其推荐了小企业“速贷通”信贷产品。

银行通过分析、预测企业第一还款来源，对其进行简化手续的审批，正好满足永久钢模板的融资需求，大大缩短了到款时间。

银行产品和企业需求要接上捻儿

对于银行来说，企业信息掌握不全，会导致贷款障碍。对企业来说，不能掌握银行的最新政策，也会让贷款走很多弯路。

如何让银行的好产品和企业的真需求接上捻儿？

记者了解到，我省的银企对接平台正在创新方式、不断完善。

这个平台就是有政府搭建的银企对接活动。通过针对性的对接，让银行可以针对不同企业的状况为其量身推荐产品。这样一来，银行降低了风险，企业也省去了麻烦。

7月7日，在丹东召开的银企对接会上，来自丹东的企业代表韩文平表示：“今天的介绍太重要了，以前我们根本不知道贷款还能有这么多方式，也不知道不用抵押物也能贷到钱。”

广发银行沈阳支行中小企业部经理董新宇说：“以往我们找企业只能通过数据，现在政府帮助推荐，可信度会大一些。”

沈阳盛纳机械制造有限公司的主营产品是通、引风机，广泛应用于电厂、石化、环保等各行业。他们正在研发风机智能化和智能控制系统的推广应用，需要资金进行新项目研发。

沈阳市融资担保处处长张迁得知企业资金紧张，也没有抵押物可以贷款，即将影响生产的情况后，马上把对接活动搬到了盛纳的厂房里，主动把银行、金融机构代表请到公司来，根据企业情况进行贷款产品设计，最终为企业解决190万元的资金缺口。这笔资金全部应用于新产品的研发，最终为盛纳当年新增产值1000万余元。

于位表示，政府在活动中推荐企业，相当于用政府信誉为企业做担保，这样既降低了银行的风险，也降低了贷款的门槛。

新媒体编辑：刘爽

责任编辑：符成龙