转存，关于数字人民币必须知道的十大问题

事关你的钱袋子

“市场上已出现假冒数字人民币钱包”登上新浪微博热搜榜。不少人感慨：真的还没见过，假的就来了？

数字人民币试点正在稳步推进，持续近一周的深圳数字人民币红包试点也已顺利收官。但是对很多民众而言，数字人民币仍处于“神秘地带”。

一、数字人民币出来后，纸钞会消失吗？

数字人民币，可以简单地理解成纸钞的数字化替代。

但这并不意味着纸钞会完全被取代。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的，而应该以市场化方式进行，“老百姓需要兑换多少，我们就发行多少”。另外，只要民众有使用纸钞的需求，中国人民银行就不会停止纸钞供应。

二、数字人民币与微信、支付宝有什么关系？

根据官方定义，数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币与微信、支付宝有什么关系？穆长春解释，二者并不在同一维度上：微信和支付宝是金融基础设施、是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包里的内容。电子支付场景下这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后大家仍可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里的内容增加了央行货币。同时，腾讯、蚂蚁集团各自的商业银行也属于数字人民币运营机构，因此不存在竞争关系。

三、数字人民币能兑换黄金外汇吗？

此前网传称深圳二手房交易人被迫接受数字人民币，也有传言说数字货币不可兑换黄金、外汇。对此，穆长春回应称“纯属谣言”，纸钞能买的东西数字人民币也能购买。

穆长春指出，数字货币在深圳的试点是罗湖区发数字人民币红包，并没有试点二手房交易场景。他强调，数字人民币是法定货币，与纸钞和硬币等价，纸钞和硬币能买的数字人民币都能买，黄金、外汇也是如此。

四、银行存款有利息，数字人民币也有吗？

央行副行长范一飞撰文指出，数字人民币不计付利息，具有非盈利性，追求的是社会效益和社会福利最大化。因此，人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。

也就是说，数字人民币只是数字化的现金，持有现金不计付利息，持有数字人民币自然也不计付利息。

那么，兑换数字人民币会收取手续费吗？

范一飞表示，央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取兑换流通服务费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

但穆长春指出，运营机构、市场服务机构与商户之间的费用需要通过市场机制，由双方通过市场化的方式来决定。

五、数字钱包必须跟手机号绑定？

穆长春表示，目前数字货币账户跟手机号码绑定是误解，并不是和手机号绑定，只是利用手机号进行数字人民币钱包的开立。如果没有这个载体，就没有办法发回验证码，所以只是用作认证的必要信息，并不是绑定的概念。

他进一步指出，数字人民币是以广义账户体系为基础，只要能成为个人唯一的身份标识，就可以凭借该标识开立数字钱包。今后也会出现以其他认证形式（唯一身份标识）开立的数字钱包。

六、商家可不可以拒收？

范一飞指出，数字人民币具有法偿性。数字人民币主要定位于M0，需遵守《中国人民银行法》、《人民币管理条例》等与现钞管理相关的法律法规。按照人民币的法偿性规定，以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。

穆长春在“得到”课程中给出了更通俗的解释：“我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒，用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信，但对央行数字货币来说，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。”

七、谁能拿到数字人民币？

穆长春强调，要确保数字人民币的“广泛可得”。在数字人民币发行过程当中，一方面所有商业银行应该参与到流通服务中来，另外一方面也要保证为包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的数字化央行货币，避免数字鸿沟和金融排斥。

此外，穆长春表示，适合老年人和排斥使用智能终端这部分群体使用的数字人民币产品也一直在研发中。

八、去哪兑换？

范一飞指出，从M0的发行模式看，《人民币管理条例》赋予“办理人民币存取款业务的金融机构”配合人民银行管理人民币流通的权利，人民币现钞发行主要通过银行的现金收付业务实现。同时，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，非银行支付机构不得经营或者变相经营货币兑换、现金存取等业务，不具备为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础。

因此，按照现行法律法规要求，只能由商业银行向公众提供数字人民币的兑换服务。

九、什么时候才能用上？

目前数字人民币正在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，正式推出没有时间点。

值得注意的是，不要自行盲目下载“数字人民币钱包”等相关字眼的APP，以免被骗。

十、数字人民币如何规范管理？

范一飞指出，数字人民币具有数字化特征，并不完全适用实物现金流通监管规则，需拟定专门针对数字人民币的监管要求，做好数字人民币流通环境建设。同时，随着数字人民币发行流通体系逐步成熟，也要及时完善相应法律法规。

据悉，10月23日，中国人民银行公布《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》，向社会公开征求意见。征求意见稿从八大方面进行了修订，其中就提及了数字人民币，为其发行提供了法律依据。

同时，数字人民币也要遵守大额现金管理及反洗钱、反恐融资等法律法规。比如，按照人民银行《关于开展大额现金管理试点的通知》，为配合反洗钱相关工作，试点地区的数字人民币也要进行大额存取现登记，相关机构应就数字人民币的大额及可疑交易向央行报告。