央行调查各银行联合消费贷款 与花呗借呗合作要重点上报

上海证券报记者昨日获悉，人民银行近期下发紧急通知，向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息，包括贷款余额、不良率等。

与第三方机构合作的联合消费贷款，是市场上互联网贷款的主流形式，但多年来存在资金流向违规、核心风控外包等问题，这也是银行频吃罚单的主要原因之一。前不久，银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《暂行办法》），虽就联合放贷的要求有所放松，但对合作机构从准入到退出都有明确界定，要求银行避免成为单纯的资金提供方。

与花呗、借呗合作情况单列上报

某上市城商行相关人士向记者透露，监管部门确实要求填报线上联合消费贷款相关业务要素，重点是大平台。

所谓联合消费贷款，按照通知的定义，是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。

记者获取的一份资料附表显示，各法人银行与蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的合作情况，是填报重点，需单列填报。具体内容包括贷款余额、加权平均利率、不良率等。

蚂蚁花呗和蚂蚁借呗是消费信贷机构巨头，发展势头一直较猛。据记者了解，仅与蚂蚁花呗合作的金融机构就有数十家。

虽无相关公开数据，但通过人民银行近期发布的全国小贷公司数据可以管窥一二。该数据显示，重庆小贷公司今年上半年的贷款余额排名全国第一，为1526.53亿元，占全国13.2%。而蚂蚁花呗和蚂蚁借呗的运营载体就是注册在重庆的小贷公司。

金诚同达律所合伙人彭凯向记者表示，这应该是人民银行首次统计，目的性较为明确，于行业而言是好事。监管部门会了解每一家银行的业务情况，以此作为后续预留监管措施和制定更细化规制要求的重要基础。

此外，近期蚂蚁花呗以服务升级的模式接入央行征信系统。虽然只是部分客户，但仍然引起业内的广泛关注。市场认为，这也是为了防范共债风险。

个人消费信贷乱象不断

据悉，人民银行此次调查相关数据是为了掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况。要求填报的数据时间段是2018年12月至今年6月末。

银行与第三方机构通过助贷或者联合发放消费贷款，是目前消费信贷的主流形式。然而个中乱象不断：一是资金流向并未用于指定消费领域，而是流入股市、楼市等；二是部分银行将授信审查、风险控制等核心风控进行外包，风险容易蔓延至银行；三是暴力催收等问题。

之所以风控要外包，一家城商行的零售部门工作人员解释称，很多助贷或者联合助贷方都要求银行有一个贷款通过率，一旦银行卡得过严，可能会影响合作方的口碑和推广。也可以理解为，实际上银行暗地里放松了风控标准。但问题在于，银行与第三方机构的客群并不一致。这类信用风险较高的客户，过去并不是银行的目标客群。

前不久发布的《暂行办法》对银行与第三方机构合作范围进行了明确界定，包括获客、联合贷款、风险分担等。虽然对联合贷款等要求有所松绑，但明确要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制，提升其精细化管理能力。在与合作机构共同出资发放贷款时，商业银行要避免成为单纯的资金提供方。共同出资发放贷款总额也纳入限额管理，并对单笔贷款出资比例实行区间管理。

几经整顿和规范之后，银行对此也持审慎态度。“一般我们只和大平台合作，也积累了数据，有自己的风控模型。”某上市银行合规人士向记者表示，银行设有预警线，不良余额一旦超过规定，就会暂停新增贷款发放。