监管引导养老保险市场发展 满足“银发族”多样化消费需求

本报记者 刘琪

日前，银保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上透露，由银保监会牵头相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（以下简称《发展意见》）已于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过，拟于近期由多部门联合印发。

上述国务院常务会议指出，要积极发展社会服务领域商业保险，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。《发展意见》提出，积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险；要探索满足60岁及以上老年人保险需求，研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品。

目前商业保险公司的在售产品中，虽然60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括寿险、年金险、健康险和意外险等多个品种，但老年人专属保险产品的有效供给不足，绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品的基础上放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品还比较少。并且，保费相对较贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高。此外，部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品。

苏宁金融研究院高级研究员付一夫在接受《证券日报》记者采访时表示，当前，我国主要实行的是“三支柱”养老保障体系（即基本养老保险、企业年金和职业年金、个人储蓄型养老保险和商业养老保险）。然而，作为第一支柱的基本养老保险难以独自满足广大群众对保险产品的多样性需求。大力发展商业保险，特别商业养老保险、商业健康保险和长期护理保险产品，是构建居民多层次保障体系的重要补充，有助于平衡整个保障体系，有效抵御养老金不足带来的种种风险，并为广大群众提供更加丰富多样的产品选择。

“随着国内进入老龄化社会，中老年群体人口数量上升，目前此类客户的需求尚未得到开发。”东方金诚首席金融分析师徐承远在接受《证券日报》记者采访时表示，“通过设计相应的医疗保险产品、意外险产品打开中老年市场，可以为行业保费收入提供新的增长点。”

黄洪在吹风会上表示，下一步，银保监会将增加老年人口保险产品供给。而且，要制定相应的监管规制，用监管指挥棒来推动保险公司进一步重视发展老年人保险市场。

值得一提的是，近期银保监会发布的《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》也提出，大力发展企业年金、职业年金以及各类健康养老保险业务，多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金。