多家直销银行调整服务渠道 数字化转型或为破局关键

本报记者 彭妍

近年来，越来越多的银行选择将直销银行与手机银行合并。广发银行日前在官网发布消息称，该行直销银行网站定于2020年6月12日停止提供登录等服务，客户可通过广发直销银行App登录并办理直销银行资产查询、产品购买、赎回等业务。

对此，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受《证券日报》记者采访时表示，直销银行主要是线上模式，不受地域限制，可以便捷地为用户提供金融服务。但随着传统手机银行功能的丰富，直销银行业务与手机银行业务高度重合，基本上被手机银行替代，所以一些银行选择将直销银行融入手机银行中，停用相应端口是最快捷的处理方式。

多家直销银行

调整服务渠道

看到广发银行官网发布的消息后，《证券日报》记者联系了该行客服人员。据该行客服人员介绍，根据总行下发通知，直销银行网站将于6月12日停止提供登录等服务，未来可使用直销银行App版本。“关闭直销银行PC端，可能是因为业务调整，使用手机登录更方便。”

《证券日报》记者了解到，截至目前，除了广发银行宣布关闭直销银行网站外，还有多家银行将旗下直销银行与手机银行统一了入口模式。例如，浦发银行和平安银行将直销银行融入到手机银行中；南京银行在去年将手机银行App和直销银行“你好银行”App进行了合并升级，升级之后，原先的直销银行App已停止对外服务。

直销银行曾被看作传统银行机构向互联网金融生态延伸的重要典范。各商业银行直销银行的上线时间，大规模集中在2014年下半年至2015年下半年期间，自2016年以来，直销银行的热度就已逐渐降温。

《证券日报》记者在调查中还发现，直销银行的产品同质化严重、创新能力不足等问题不断凸显。从产品设置上看，直销银行上线的产品大多集中在存款产品、理财产品、货币基金、基金产品以及贷款产品上，与网上银行、手机银行等渠道发行的产品相比，并没有明显的区别。在科学技术更新迭代的背景下，直销银行的功能略显单一。

例如，某城商行直销银行App，在理财专区目前仅上线3款理财产品，预期年化收益率在2.7%-3.68%。除此之外，并没有其他常见的服务性功能，比如手机充值、生活缴费、交通罚款、旅游出行、美食电影等，系统里只是显示“更多服务陆续进驻中”。

另一家城商行的直销银行App更是基础理财产品缺失。截至目前，在该行直销银行App上仅有7款存款产品，主要为大额存单、储蓄存款，期限从3个月至5年不等，年化利率在1.595%-4.7%。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，我国直销银行之所以面临种种困境，主要有三个方面原因：首先，从发展战略看，我国直销银行尚无战略层面的顶层设计，仅从业务层面进行探索，部分银行仅作为网络金融业务的补充，缺乏统一规划和准确定位。其次，从组织架构看，直销银行部门的独立性不足，对内缺少话语权，难以调动足够的资源形成发展的合力；对外难以形成经营特色，进而凝聚核心竞争力。第三，从企业文化看，直销银行追求简单、开放、灵活的文化，与传统银行严谨、稳健、保守的企业文化形成一定的冲突。总体来看，在一个以层级制管理为主的银行体系内，发展直销银行似乎勉为其难。

场景化金融

或成直销银行未来趋势

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，主要依托互联网和移动互联网，不再依赖线下实体网点。在5G、大数据、云计算等金融科技进一步发展的背景下，加强数字化转型已成为直销银行破局的关键。

“直销银行偏向于传统银行在互联网渠道的延伸，帮助传统银行在服务模式和销售渠道进行数字化转型。但在银行数字化转型的趋势下，手机银行的产品迭代和功能升级导致其与直销银行存在很大重叠。”盘和林表示，今年的政府工作报告提出，要继续出台支持政策，全面推进“互联网+”，打造数字经济新优势。政策层面的支持将赋予直销银行更大的发展空间和想象力。直销银行未来应该更加注重金融科技场景的结合，构建数字化、场景化、智能化的创新金融产品和服务，而不是单独的直销银行，让金融消费者的体验更加便捷。

在董希淼看来，要真正解决直销银行发展中的不足与问题，关键是实施直销银行子公司制改革，设立直销银行子公司。目前监管部门只发了一张牌照，有必要适度放开独立法人直销银行牌照的发放。提高直销银行在银行集团内部的独立性和话语权，实现直销银行业务与商业银行传统业务的适度分离，从而使直销银行回归本质，独立经营，加快发展。如果政策允许，商业银行还可以考虑收购非银行金融企业或互联网企业，并在此基础上组建具有行业特色的直销银行。

董希淼还表示，银行应从战略上重视“非接触银行”服务，及时修订完善与“非接触”冲突的内部制度，构建符合本行禀赋能力的“非接触”服务体系，打造“非接触”服务品牌形象，提高服务能力，提升客户体验，促进业务发展。“非接触银行”服务需要金融科技引领，关键在于银行数字化能力。同时，政府尤其是金融管理部门应加强金融基础设施建设，适时修改完善监管规则和要求，为“非接触银行”服务创造更好的制度环境，提供有力支持。